Risques encourus par les banques

 

On dit souvent que le profit est une récompense pour supporter des risques. C’est nulle part plus vrai que dans le cas du secteur bancaire. Les banques sont littéralement exposés à de nombreux différents types de risques. Un banquier réussi est celui qui peut atténuer ces risques et de créer des rendements importants pour les actionnaires sur une base cohérente ainsi que sur des fonds de gestion adossés à de l’assurance vie ou des fonds profilés ayant une certaine agressivité en terme de résultat. L’atténuation des risques commence par identifier correctement les risques, pourquoi ils se posent et quels dommages peuvent-ils causer. Dans cet article, nous avons listé les principaux types de risques auxquels sont confrontés les toutes les banques. Ils sont les suivants:

Risques de crédit

Le risque de crédit est le risque qui découle de la possibilité de non-paiement des prêts par les emprunteurs. Bien que le risque de crédit est largement défini comme le risque de ne pas recevoir les paiements, les banques comprennent également le risque de retards de paiements dans cette catégorie.

Souvent, ces risques de flux de trésorerie sont causés par l’emprunteur devient insolvable. Par conséquent, ce risque peut être évité si la banque effectue un contrôle et des sanctions rigoureuses prêts seulement aux particuliers et aux entreprises qui ne sont pas susceptibles de manquer de résultat sur la période du prêt. les agences de notation de crédit fournissent des informations suffisantes pour permettre aux banques de prendre des décisions à cet égard.

La rentabilité d’une banque est extrêmement sensible aux risques de crédit. Par conséquent, même si le risque de crédit augmente d’une petite quantité, la rentabilité de la banque peut obtenir extrêmement touché. Par conséquent, pour faire face à ces risques les banques ont mis au point une grande variété de mesures. Par exemple, les banques détiennent toujours une certaine quantité de fonds dans les réserves pour atténuer ces risques.

Le moment où un prêt est consenti, une certaine somme d’argent est affecté au compte de provision. En outre, les banques ont commencé à utiliser des outils tels que les financements structurés pour atténuer ces risques. La Titrisation aide à éliminer le risque concentré dans les livres de la banque et le diffuser parmi les différents investisseurs dans les marchés financiers. Les dérivés de crédit comme swap sur défaillance de crédit ont également vu le jour pour aider les banques à survivre en cas de défaut de crédit.

Les prêts impayés ont été, sont et seront toujours un sous-produit de la conduite des affaires de la banque. Les banques modernes ont compris et sont prêts à gérer la situation sans devenir insolvable jusqu’à ce qu’une perte catastrophique se produit.

Risques de marché

Outre l’octroi de prêts personnels ou professionnels, les banques détiennent également une part importante des titres. Certains de ces titres sont détenus en raison des opérations de trésorerie de la banque-à-dire comme un moyen de se garer de l’argent à court terme. Cependant, de nombreux titres sont également détenus à titre de garantie sur la base duquel les banques ont donné des prêts à leurs clients. L’activité bancaire est donc étroitement liée à l’activité des marchés de capitaux.

Les banques font face à des risques de marché sous diverses formes. Par exemple, si elles détiennent une grande quantité de capitaux propres puis ils sont exposés au risque actions. En outre, les banques, par définition, doivent tenir change les exposant à des risques Forex. De même les banques prêtent contre des produits comme l’or, l’argent et l’immobilier qui les expose à des risques des produits de base ainsi.

Afin d’être en mesure d’atténuer ces banques de risques utilisent simplement des contrats de couverture. Ils utilisent des instruments financiers dérivés qui sont librement disponibles à la vente sur un marché financier. En utilisant des contrats à terme, comme les options et les swaps, les banques sont en mesure d’éliminer presque les risques de marché de leur bilan.

Risques opérationnels

Les banques ont à mener des opérations massives pour être rentable. Les économies de travail à grande échelle en faveur de grandes banques. Par conséquent, le maintien des processus internes cohérentes sur une si grande échelle est une tâche extrêmement difficile.

Le risque opérationnel se produit à la suite d’un processus d’affaires ont échoué à l’époque de la banque à des activités de jour. Des exemples de risques opérationnels comprendraient les paiements portés au crédit du compte erroné ou d’exécution d’un ordre incorrect tout en traitant sur les marchés. Aucun des ministères dans une banque sont à l’abri des risques opérationnels.

Les risques opérationnels se posent principalement en raison de l’embauche des mauvaises personnes ou bien ils pourraient également se produire s’il y a une rupture des systèmes de technologie de l’information. Une défaillance dans les processus internes étant suivi pourrait également conduire à des erreurs catastrophiques. Par exemple, la Barings Bank a fini par faire faillite en raison de son incapacité à mettre en œuvre des contrôles internes appropriés. Un commerçant a été en mesure de miser tant sur le marché des produits dérivés que les fonds propres de la banque Barings a été anéantie et la banque a cessé tout simplement d’exister.

Risque moral

Le récent plan de sauvetage des banques par de nombreux pays a créé un autre type de risque appelé l’aléa moral. Ce risque est pas confronté par la banque ou de ses actionnaires. Au lieu de cela, ce risque est confronté par les contribuables du pays dans lequel les banques opèrent. Les banques se sont habitués à prendre des risques excessifs. Si le risque est payant, ils arrivent à garder les rendements. Toutefois, si le risque se retourne, les pertes sont supportées par les contribuables sous la forme de plans de sauvetage. Bien que les banques centrales utilisent des vérifications pour veiller à ce que les entreprises en toute sécurité les pratiques sont suivies, les banques se livrent aujourd’hui dans une entreprise risquée au moment où ils ne sont pas sous la surveillance réglementaire.

Risque de liquidité

Le risque de liquidité est un autre type de risque qui est inhérent à l’activité bancaire. Le risque de liquidité est le risque que la banque ne sera pas en mesure de satisfaire à ses obligations si les déposants viennent de retirer leur argent. Ce risque est inhérent au système de réserve fractionnaire bancaire. Par conséquent, dans ce système, seul un pourcentage des dépôts reçus sont retenu à titre de réserves, le reste est utilisé pour créer des prêts. Par conséquent, si tous les déposants de l’institution sont venus pour retirer leur argent tout à la fois, la banque aurait pas assez d’argent. Cette situation est appelée une panique bancaire. Ce qui est arrivé de nombreuses fois au cours de l’histoire de la banque moderne.

Les banques modernes de jour ne sont pas très préoccupés par le risque de liquidité. Ceci est parce qu’ils ont le soutien de la banque centrale. Dans le cas où il y a une ruée sur une banque en particulier, la banque centrale détourne toutes ses ressources à la banque concernée. Par conséquent, les déposants peuvent être remboursés quand ils exigent leurs dépôts.Ceci restaure la confiance des déposants dans les banques et les finances de la course sur la rive est évitée.

Beaucoup de banques modernes ont fait face à des paniques bancaires. Cependant, aucun d’entre eux sont devenus insolvables en raison d’un poste de bank run la création de banques centrales.

Risque d’entreprise

Le secteur bancaire est aujourd’hui considérablement avancé et diversifié. Les banques ont aujourd’hui une grande variété de stratégies dont ils ont à choisir. Une fois que cette stratégie est choisie, les banques doivent concentrer leurs ressources sur l’obtention de leurs objectifs stratégiques à long terme.

Par conséquent, il y a toujours un risque qu’une banque donnée peut choisir la mauvaise stratégie. En conséquence de ce mauvais choix, la banque pourrait subir des pertes et finissent par être acquis ou peut-être simplement l’effondrement.Prenons le cas de banques comme Washington Mutual et Lehman Brothers. Ces banques ont choisi la voie de la croissance des subprimes. Leur stratégie était d’être le prêteur préféré aux personnes qui ont moins de cotes de crédit parfait.Cependant, toute la zone des prêts subprime a fait faillite et que ces banques avaient de fortes expositions à ces prêts, ils ont souffert des conséquences désastreuses aussi.

Les banques ont aucun moyen possible pour atténuer les risques qui sont créés en suivant les objectifs commerciaux inappropriés. Quels objectifs ont droit et qui ont eu tort? Cette question ne peut être répondu avec le recul. Lorsque Lehman Brothers se concentrait leurs ressources sur les prêts subprime, il doit avoir semblé comme stratégiquement bonne chose à faire!

risque de réputation

La réputation est un actif incorporel extrêmement important dans le secteur bancaire. Des banques comme JP Morgan banque, Chase Bank, Citibank, Bank of America, etc ont tous été dans les affaires pendant des centaines d’années et ont des réputations stellaires. Ces réputations leur permettent de générer plus d’affaires plus rentable.

Les clients aiment leur argent pour être déposés à des endroits où ils croient suivre les pratiques commerciales sûres et saines.Par conséquent, s’il y a des nouvelles dans les médias qui projette une banque donnée dans une lumière négative, de telles nouvelles répercussions négatives sur l’activité des banques. Par exemple Citibank a récemment été considéré comme manipulant les taux Forex via la conduite de fausses transactions avec ses propres partenaires commerciaux. Lorsque les régulateurs ont découvert des tactiques prédatrices de Citibank, ils perçus d’énormes amendes à la banque.

Outre les amendes Citibank a également perdu la réputation d’une banque qui suit des pratiques commerciales équitables lorsque les clients ont découvert qu’ils ont tendance à recourir à des manipulations de marché. De nombreux clients potentiels peuvent avoir déplacé leurs affaires loin de Citibank à la suite de cette découverte causant une perte monétaire à la suite de la perte de réputation.

Les banques peuvent sauver leur réputation en veillant à ce qu’ils ne participent jamais à des pratiques commerciales déloyales ou manipulatrices. En outre, les banques doivent veiller en permanence à ce que leurs efforts de relations publiques les projeter comme une banque sympathique et honnête.

risque systémique

Le risque systémique se pose en raison du fait que le système financier est un réseau complexe et connecté. Par conséquent, la défaillance d’une banque a la possibilité de provoquer l’échec de nombreuses autres banques. Ceci est parce que les banques sont parties à l’autre dans un grand nombre de transactions. Par conséquent, si une banque échoue, l’événement de risque de crédit pour les autres banques devient une réalité.

Ils doivent amortir certains actifs à la suite de l’échec de leur contrepartie. Cette radiation conduit souvent à la faillite d’autres banques et d’un domino imparable semble prendre le dessus. Le risque systémique est un très mauvais scénario pour être en. Par exemple, lorsque la crise des subprimes est arrivé en 2008, il semblait que l’ensemble du système financier mondial s’effondrerait.

La nature même du système bancaire rend donc sujettes à des risques systémiques. Les risques systémiques ne touchent pas une banque individuelle plutôt ils affectent l’ensemble du système. Par conséquent, il y a très peu qu’une banque individuelle peut faire pour se protéger dans le cas où un tel risque se matérialise.

Ainsi, la gestion des banques nécessite beaucoup de compétences depuis plusieurs types de risques doivent être atténués.Certains de ces risques peuvent être évités alors que pour les autres meilleurs que les banques peuvent faire est de minimiser leurs dommages.