Le rachat de crédit pour interdit bancaire

Une interdiction bancaire nous empêche de contracter de nouveaux crédits. Pourtant, on se retrouve souvent avec ce statut car on a une situation financière précaire.

Pour s’en sortir, il nous faudrait donc un coup de pouce, mais comment avoir cette aide lorsqu’on est interdit bancaire ? Si prêt bancaire et interdiction bancaire ne font pas bon ménage, qu’en est-il du rachat de crédit ? Nous répondons à toutes vos questions concernant le rachat de crédit pour interdit bancaire.

Qu’est-ce que l’interdiction bancaire ?

 

Tous les incidents de paiement sont communiqués à la Banque de France qui tient plusieurs fichiers : le fichier central des chèques ou FCC et le fichier des incidents de remboursement de crédits aux particuliers ou FICP. Le FCC relate tous les incidents liés aux moyens de paiement comme l’émission des chèques sans provision ou l’utilisation abusive d’une carte bancaire. Une personne est interdit bancaire s’il a émis des chèques sans provision. De ce fait, les banques lui retirent tous les chéquiers qu’il a en sa possession. Mais les incidents liés aux chèques ne sont pas les seuls concernés par une interdiction bancaire.

Si un emprunteur rencontre des incidents de remboursements, son nom sera également inscrit au FICP et il ne pourra plus contracter de nouveaux crédits. En effet, toutes les banques sont tenues de consulter le FICP avant d’accorder de nouveaux prêts. Si le nom du demandeur figure dans le fichier, cela signifie qu’il n’est pas solvable. Ainsi, aucune banque n’acceptera de lui accorder de nouveaux prêts. Il est tout de même possible d’obtenir un crédit pour interdit bancaire.

Bien comprendre le rachat de crédit

L’interdiction bancaire est synonyme de précarité. Pourtant avec une situation financière aussi fragile, il est nécessaire de contracter de nouveaux crédits pour éviter de déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. En général, lorsque aucune banque ne peut vous accorder un prêt alors que vous avez besoin qu’on rallonge la durée de remboursement ou qu’on vous offre des taux plus intéressants ; le rachat de crédit reste la seule option.

Qu’est-ce que le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit ou regroupement de crédits consiste à regrouper tous vos crédits pour qu’ils ne forment qu’un seul. Ensuite, vous demandez à une autre banque de le racheter. Cette dernière rembourse alors la totalité des dettes auprès de vos divers créanciers et elle vous offre un nouveau crédit unique qui permet souvent de profiter de conditions intéressantes : mensualités réduites, durée prolongée et taux plus bas.

Pourquoi faire un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit offre de nombreux avantages. D’abord, il facilite la tâche aux personnes qui ont contracté plusieurs prêts dans des banques différentes. Une fois que le regroupement est fait, vous n’avez plus qu’une seule dette à rembourser et un seul interlocuteur. Le suivi de vos comptes et la gestion de votre budget seront donc plus simples.

Ensuite, le rachat de crédit permet de ne pas sombrer dans le surendettement. En effet, avec votre nouveau prêt, le délai de remboursement sera rallongé. En plus, le nouveau taux est souvent plus avantageux que les taux des crédits précédents. Par ailleurs, le rachat permet de modifier vos crédits en fonction de votre situation actuelle. S’il y a des changements comme la naissance d’un enfant ou une modification importante de revenus.

Quels sont les crédits concernés par un regroupement ?

Si vous avez contracté plusieurs crédits à la consommation, vous pouvez les regrouper. Si vous avez plusieurs prêts immobiliers en cours, vous pouvez les regrouper. Par ailleurs, vous pouvez regrouper vos crédits conso et vos prêts immobiliers en un seul crédit. Il faut rappeler que le but du rachat est l’alléger les ménages afin d’éviter qu’il ne soit surendetté. En outre, d’autres types de crédits peuvent être concernés par le rachat : le prêt revolving et les dettes fiscales comme les impôts sur le revenu et la taxe d’habitation.

Le rachat de crédit : pour qui ?

Comme tout type de crédit, il faut remplir certaines conditions pour pouvoir demander un rachat de crédit. D’abord, il faut que le demandeur ne soit pas interdit bancaire (inscrit FICP ou FCC). Ensuite, le demandeur doit avoir de bonnes relations avec ses créanciers. Et selon l’organisme de crédit contacté, il peut y avoir d’autres conditions.

Rachat de crédit pour interdit bancaire : une seule possibilité

Comme il a été dit précédemment, le regroupement de crédit n’est pas possible pour un interdit bancaire. En effet, lorsqu’un demandeur est interdit bancaire cela signifie que son dossier représente un grand risque et aucune banque ne peut accepter ce type de demande. Mais il y a une exception à la règle : un rachat de crédit peut être accordé à un interdit bancaire s’il est propriétaire d’un bien immobilier. Pour cela, il doit mettre son bien en hypothèque. Ainsi, si le client rencontre des problèmes au niveau du paiement de ses dettes, la banque peut saisir le bien, le vendre aux enchères et utiliser l’argent pour le remboursement du crédit.

Comment faire une demande de rachat de crédit pour interdit bancaire ?

Si malgré votre statut d’interdit bancaire, vous possédez un bien immobilier à mettre en hypothèque, vous pouvez vous lancer dans la demande d’un regroupement de crédit. Voici tout ce qu’il faut faire.

Les documents à fournir

La demande d’un rachat nécessite ces quelques pièces justificatives :

• Une photocopie de votre carte d’identité, passeport ou carte de résident
• Un justificatif de domicile, facture téléphone ou électricité
• Vos derniers relevés bancaires
• Vos justificatifs de revenus : bulletins de salaire, avis d’imposition

Il faut souligner qu’il ne s’agit pas d’une liste exhaustive. Selon la banque, d’autres documents peuvent être demandés.

La démarche

Contrairement à la demande d’un crédit, le rachat est plus compliqué. Avant de contacter une banque ou un organisme de crédit, vous devez d’abord analyser votre situation financière. Faites une liste de tous vos crédits en cours ainsi que toutes les modalités de remboursement relatives à chaque crédit. Si vous avez souscrit une assurance, n’oubliez pas de l’inclure dans votre calcul. Une fois que tout sera parfaitement clair pour les crédits en cours, passez à l’étape suivante qui est le calcul de vos charges mensuelles. Prenez en compte tous vos dépenses et d’un autre côté, listez vos ressources tout en essayant de ne pas surévaluer.

Ensuite, procédez à la récolte d’informations avant de choisir une banque. Contactez plusieurs organismes afin de pouvoir comparer et trouver la meilleure offre. Une fois que vous aurez trouvé, commencez par faire votre demande de rachat. Prenez contact avec un responsable et discutez pour savoir s’il y a une possibilité. Ensuite, montez votre dossier avec les justificatifs exigés et envoyez le tout. L’organisme évaluera votre dossier et si votre demande est validée, vous aurez une offre de rachat que vous devrez signer et retourner. La suite de la procédure sera prise en charge par l’organisme de crédit qui remboursera toutes vos dettes auprès de chaque créancier.

Interdit bancaire sans bien immobilier : comment faire ?

Si vous êtes interdit bancaire et que vous n’avez aucun bien immobilier à mettre en hypothèque, ne perdez pas espoir. Même si toutes les banques refusent le rachat de crédit pour interdit bancaire, vous pouvez toujours tenter votre chance. Voici nos quelques astuces pour rassurer l’organisme de regroupement.

Les garanties

Il est possible que vous n’ayez aucun bien immobilier à mettre en hypothèque, mais si vous avez d’autres objets en valeur que vous n’avez pas encore utilisée pour vos précédents crédits, n’hésitez pas à vous en servir pour essayer de rassurer votre nouveau créancier. Veillez simplement à ce que la valeur des garanties réelles soit au moins égale à celle du crédit.

Les cautions

La garantie personnelle peut aussi fonctionner en matière de rachat de crédit. Demander à un de vos proches d’être votre caution. Dans ce cas, il y a de fortes chances que la banque accepte de vous accorder un regroupement, car s’il y a défaut de paiement de votre part, elle pourra toujours demander à votre caution d’honorer vos dettes. Toutefois, choisissez bien votre caution : il doit avoir une situation financière stable et ne pas être interdit bancaire.

Le co-emprunteur

Si vous avez un conjoint avec des revenus stables et pérennes (au moins 1500 euros par mois), demandez-lui de devenir co-emprunteur. Ainsi, vous bénéficierez d’un rachat de crédit et chacun d’entre vous pourra même y intégrer toutes les dettes qu’il a contractées à titre personnel.

Le rachat de crédit entre particuliers

Si malgré ces quelques astuces, les banques refusent toujours de vous accorder un rachat de crédit, vous pouvez opter pour le rachat de crédit entre particuliers. Cette bonne vieille méthode est toujours efficace. Plusieurs solutions s’offrent à vous pour un rachat de crédit entre particuliers.

Le rachat de crédit classique entre particuliers

Le rachat de crédit entre particuliers diffère quelque peu du rachat bancaire. Au lieu de demander à un organisme de racheter l’ensemble de vos dettes, vous demandez à un particulier de vous donner la somme nécessaire pour que vous puissiez vous-même régler la totalité.  Ensuite il ne vous restera plus qu’à payer votre nouveau crédit petit à petit. Même si cette option semble très facile et avantageuse, utilisez-la uniquement avec vos proches. En cas de litiges, il faudra passer devant un juge. Par ailleurs, n’oubliez pas de rédiger un contrat même s’il s’agit d’un proche. Cela facilitera toujours le règlement des litiges dans le futur. Demandez à chaque parti de signer et si cela est possible, concluez devant un notaire.

Le crowdlending

Il existe des sites où vous pouvez effectuer des demandes de prêts entre particuliers et des demandes de rachat de crédit. Cette procédure est un peu risquée, mais elle comporte également des avantages. D’abord, tout le monde est le bienvenu sur ces sites de crowdlending. Que vous soyez interdit bancaire ou chômeur, vous pouvez demander un rachat de crédit, car les particuliers n’accordent pas une grande importance à ces détails. Ensuite, les démarches pour une demande de prêt et de regroupement sont minimisées. Par ailleurs, on trouve souvent des taux plus intéressants et des conditions plus favorables sur ces plateformes.

Si le crowdlending vous intéresse, vous pouvez commencer par choisir votre plateforme. Parmi les sites les plus fiables, on a Anaxago, Lendix et Finsquare. Une fois que vous aurez fait votre choix, effectuez la demande en fournissant toutes les informations exigées par la plateforme : montant du rachat, votre situation financière. Une fois que la demande sera validée, il ne vous restera plus qu’à attendre qu’un prêteur se manifeste.

Astuces pour reconnaitre les arnaques

Personne n’aimerait être victime d’une arnaque. Voici donc nos astuces pour détecter les sites peu fiables. Ces derniers affichent souvent des annonces criblées de fautes d’orthographe. Méfiez-vous également des sites qui demandent le paiement d’un quelconque frais de dossier ou le transfert de fonds vers l’étranger.