Credit immobilier taux variable

Le crédit immobilier ou rachat de crédit immobilier est un financement(ou refinancement) par emprunt destiné à couvrir tout ou partie d’un achat immobilier, d’une opération de construction immobilière, ou des travaux d’aménagement sur un bien immobilier déjà existant.

Les crédits immobiliers à taux variables ont des taux plus intéressants initialement que le crédit immobilier à celui fixé. En revanche, le crédit immobilier évolue en fonction de l’évolution de l’indice sur lequel il est indexé.

La variation du taux variable se répercute de l’une des trois façons suivantes :

1- Les mensualités varient. Il s’agit de prêts à durée fixe et à échéance variable ;

2- Les mensualités et la durée varient. Lorsque la mensualité est plafonnée, et que le plafond est atteint la hausse du taux se répercute alors sur la durée. Il s’agit de prêts à durée et échéances variables ;

3- La durée varie. Dans ce cas, les mensualités peuvent varier mais seulement en fonction de l’indice de l’inflation. Si le taux monte, l’augmentation des intérêts sera répercutée sur la durée du prêt. Certains établissements peuvent plafonnés contractuellement la durée du prêt immobilier à cinq ans.

Description du crédit immobilier à taux variable

Lors d’un crédit immobilier à taux variable, il n’y a pas de pénalité lors d’un remboursement anticipé. C’est une information à vérifier avant la signature du contrat. Certains établissements peuvent ajouter une clause ne permettant le remboursement anticipé que deux à cinq ans après l’ouverture du prêt que vous pouvez découvrir sur la simulation crédit avec les élements d’informations transmis lors de votre étude.

La durée d’un crédit immobilier à taux variable ne doit pas être trop longue. Dans la plupart des établissements, elle est limitée à quinze ans.

Le taux d’appel d’un crédit immobilier à taux variable peut être très bas et augmenter de façon plus significative après la première révision. Il est nécessaire de voir avec l’établissement proposant le prêt immobilier, l’indice sur lequel s’appuient le taux et la marge prise par l’établissement.

Le crédit immobilier à taux variable peut offrir une première période de révision de deux à cinq ans pendant laquelle le taux ne variera pas. Lors d’un credit immobilier à taux variable, il doit être possible en cours de prêt de passer sur un taux fixe. C’est une information à vérifier dans le contrat ainsi que le coût qu’elle représente.

Indices de référence de ce crédit immobilier

Les crédits immobiliers à taux variables sont fixés généralement à partir de : L’Euribor trois mois (Tibeur trois mois), où le taux est mis à jour tous les trois mois ; Ou l’Euribor douze mois (Tibeur douze mois), où le taux est mis à jour tous les douze mois.

Les taux fixes sont généralement basés sur des taux longs plus élevés à savoir l’Obligation Assimilable du Trésor et le Taux à échéance constant du comité de normalisation bancaire.

Le prêt à taux variable capé.

Il s’agit d’un crédit immobilier à taux variable dont le taux est plafonné à la hausse de 1 ou 2 %, très rarement 3 %. Ce taux offrant une plus grande garantie, celui du départ est souvent plus élevé.

Ce type de prêt apporte un grand avantage car la prise de risque est limitée. Dans le cas du prêt capé, il est possible de simuler le scénario d’une hausse des taux maximale et de connaître l’échéance ou la durée maximale du crédit immobilier.
Le crédit immobilier à taux variable non capé.

Il n’est pas plafonné. Il n’y a donc aucune garantie si ce n’est qu’un taux d’appel plus intéressant à la souscription.

Il s’agit d’un crédit immobilier à éviter absolument lorsque l’on n’est pas un financier averti. Il peut être intéressant uniquement dans le cas où l’on sait que l’on soldera le crédit immobilier dans une période très courte (un an). Dans ce dernier cas, la prise de risque est très limitée et il permet de bénéficier du taux le plus bas du marché. En plus de propositions bancaires, il vous sera intéréssant de faire réduire le cout de votre assurance logement, avec notre comparateur assurance habitation afin d’optimiser les meilleures garanties au meilleur tarif.

Quel est l’intérêt du prêt immobilier à taux variable ?

Celui-ci est totalement à l’opposé du principe du prêt immobilier à taux fixe.
Avec eux, la notion de risque rentre en jeu puisque ces prêts se basent au choix sur l’un de ces deux indices à court terme : l’Euribor 3 mois ou 12 mois, 2 taux européens.

En fait, si les indices augmentent ou baissent, les mensualités ou la durée globale suivent le même rythme.

Proposés depuis toujours par les organismes financiers spécialisés, les prêts variables purs étaient hyper rentables durant la période où les taux courts étaient au plus bas.

Mais l’engouement est très faible face à ces prêts immobiliers, les craintes du dérapage du coût sur les longues périodes étant très importantes.

En revanche, des prêts à taux variables rencontrent plus de succès. Les variables capés intéressent beaucoup plus d’individus. En fait, ce type de prêt est un mélange de risques et de sécurité. Car si le taux d’intérêt suit bien l’évolution des indices à court terme, les variations, en particulier à la hausse, sont atténuées par des butoirs pour l’emprunteur.